Как поручителю взыскать долг с заемщика

Содержание

Случаи, когда заемщик перестает платить по кредиту, и долг за него приходится погашать поручителям, не редкость. Поскольку поручитель отвечает по кредиту солидарно, избежать выплаты долга за заемщика чаще всего невозможно. Однако грамотному поручителю под силу сделать неизбежное взыскание долга менее болезненным. Вот небольшие советы наших юристов для всех поручителей о том, как взыскать долг с заемщика.

Я поручитель, узнал, что заемщик перестал платить по кредиту. Понимаю, что платить придется, но не хочу никаких судов и проблем с приставами. Что можно сделать?

Вы можете погашать задолженность банку добровольно, без решения суда. Для этого вам нужно обратиться в банк. Узнайте точную сумму долга по кредиту на данный момент. Постарайтесь догнать график платежей, чтобы у банка не было повода инициировать судебную процедуру взыскания. Если сумма слишком большая, имеет смысл написать в банк заявление о реструктуризации задолженности. Возможно, банк пойдет навстречу и разрешит вам ежемесячно платить меньшую сумму. Не исключено, что и другие поручители смогут в какой-то мере участвовать в погашении долга.

С меня как с поручителя взыскали долг по кредиту. У меня есть кое-какие сбережения на покупку квартиры и хорошая официальная зарплата, а у заемщика ничего нет. Как сделать, чтобы приставы не списали разом все мои деньги?

Рекомендуем обратиться в тот суд, который принял решение о взыскании долга, с заявлением о предоставлении рассрочки исполнения суда. Такая возможность предусмотрена статьей 203 Гражданского процессуального кодекса.

Лучше всего, если вы подадите заявление о рассрочке сразу же после вынесения решения суда. В этом случае вы успеете ее оформить еще до передачи дела судебным приставам. То есть уже на момент возбуждения исполнительного производства приставы будут знать, что у вас есть рассрочка, и вы будете ежемесячно гасить ровно ту сумму, которая указана в определении суда. При соблюдении этого графика приставы не смогут принять к вам меры принудительного исполнения (арестовать счета и имущество, направить исполнительный лист на работу, запретить выезд из России и т.п.): это прямо предусмотрено частью 3 статьи 37 ФЗ об исполнительном производстве.

Необходимость предоставления рассрочки можно обосновать своим имущественным положением. Подготовьте документы, подтверждающие свой ежемесячный доход. Также покажите, что у вас есть ряд обязательных регулярных расходов. Например, вы гасите свой собственный кредит или ипотеку, платите алименты и т.п. В заявлении предложите свой график погашения долга. Вопрос о предоставлении рассрочки будет рассматриваться в отдельном заседании. Если суд откажется предоставить рассрочку, вы можете обжаловать его отказное определение в течение 15 дней путем подачи частной жалобы.

Подробнее: Как оформить рассрочку или отсрочку исполнения решения суда

Есть решение суда о солидарном взыскании долга с поручителей и заемщиков. Возбуждены дела у приставов. Заемщик хочет гасить всё сам. Как сделать, чтобы поручителей не трогали и не взыскивали с них деньги?

На этот случай тоже стоит оформить рассрочку (отсрочку) исполнения суда или попросить об изменении способа и порядка исполнения решения. Обратиться с таким заявлением в суд лучше всем сразу — и заемщику, и поручителям.

Я поручитель. Выплатил по решению суда почти всю взысканную сумму долга по кредиту. Можно ли вернуть все эти деньги с заемщика?

Да, можно на основании статьи 364 Гражданского кодекса РФ. Вы имеете право обратиться в суд с иском к заемщику и потребовать не только возмещения погашенных за заемщика сумм, но и уплаты процентов на эту сумму, и возмещения прочих убытков. После решения суда вы получите исполнительный лист и по нему через службу судебных приставов будете взыскивать присужденные суммы.

Какие документы нужны поручителю для подачи иска к заемщику?

  • договор поручительства
  • кредитный договор
  • решение суда о солидарном взыскании долга по кредиту с заемщика и поручителей (с отметкой о вступлении в законную силу) — если долг взыскивали по суду
  • постановление судебных приставов о возбуждении исполнительного производства — если долг был взыскан по решению суда
  • все квитанции, платежные поручения об оплате кредита за заемщика
  • справка из банка о полном погашении кредита — по возможности, если долг был погашен поручителем без суда
  • постановление судебных приставов об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением (при наличии)
  • справка от судебных приставов о фактически выплаченных поручителем суммах
  • справка с места работы поручителя об удержанных из зарплаты суммах — если долг взыскивали по месту работы
  • расписки о передаче денег заемщиком поручителю — если заемщик возмещал часть долга в добровольном порядке

Как взыскать долг с поручителя по суду?

Для этого вам потребуется составить и подать исковое заявление. Оно подается в суд по месту жительства заемщика. Если сумма долга, выплаченная поручителем, меньше 50 тысяч рублей, иск будет рассматривать мировой судья, если больше — городской или районный. Как выбрать правильный суд, смотрите в этой статье.

При подаче иска нужно будет уплатить госпошлину. Ее размер зависит от цены иска, то есть от той суммы, которую вы будете просить в иске. Калькулятор расчета госпошлины и реквизиты для ее уплаты можно найти на сайте того суда, куда подается иск (выбирайте исковое заявление имущественного характера, подлежащего оценке, и вводите сумму). В ряде случаев можно отсрочить или рассрочить уплату госпошлины до решения суда.

Иск вы можете составлять и подавать сами, без помощи юриста, а можете заключить договор с юристом или адвокатом. По решению суда расходы на уплату госпошлины и оплату услуг юриста будут вам возмещены.

В тему:
Верховный суд объяснил, когда кредиты являются общим долгом супругов
Что делать: приставы списали пособия с банковской карты или счета

Статья с сайта «Вести права» — правовые решения и советы юриста.

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

  • About
  • Latest Posts

VestiPrava.com

Редактор сайта «Вести Права». Напишите свой вопрос в комментариях. Также получить консультацию можно по телефону +7 (800) 511 09 56 (звонок по России бесплатный).

Взыскание задолженности с поручителя в случае смерти заемщика

После смерти заемщика-должника банки часто начинают предъявлять претензии по поводу погашения задолженности по кредиту в адрес поручителя. Логика в данном случае проста и понятна: законом прямо предусмотрено, что смерть заемщика не прекращает поручительства, а значит, обязанности поручителя сохраняются.

Вместе с тем, при таком подходе банков не учитывается множество юридических нюансов, которые порождает смерть заемщика и которые прямо влияют на статус поручителя, его положение, а также объем и пределы его ответственности.

Возможность взыскания долга с поручителя и объем такого взыскания прямо зависят от следующих обстоятельств:

  • есть ли у заемщика-должника наследники;
  • вступят ли они в свои права или не вступят;
  • дал ли поручитель при заключении договора поручительства или в последующем свое согласие отвечать за нового должника по кредитному договору в случае, если будет иметь место перевод долга, в том числе на наследника (наследников);
  • можно ли при имеющихся обстоятельствах дела признать факт прекращения долговых обязательств заемщика-должника в связи с его смертью;
  • был ли заключен заемщиком договор страхования и подпадает ли его смерть под страховой случай.

К сожалению, не только банки, но и суды первых инстанций часто мало уделяют внимания изучению и рассмотрению вышеуказанных обстоятельств, что приводит к принятию ошибочных решений в силу неверной трактовки положений закона или без учета всех юридически значимых фактов.

Возможность взыскания долга с поручителя

Исходя из положений гражданского законодательства:

  1. Поручитель не обязывается погашать долг за заемщика. Согласно правовой природе поручительства и законодательных норм поручитель возлагает на себя обязанность отвечать за исполнение заемщиком обязательств в полном или частичном объеме.
  2. В случае смерти заемщика его права и обязанности переходят к наследникам, и если они вступят в наследство, то будут отвечать исключительно в пределах унаследованного имущества, стоимость которого может быть значительно меньше суммы долга по кредиту. Соответственно, требования банка о взыскании долга в любом случае должны быть ограничены стоимостью наследства, независимо от того, к кому эти требования предъявляются.
  3. Вступление наследников в права автоматически меняет субъектный состав кредитных правоотношений. Основным должником становится наследник (наследники), что подразумевает необходимость наличия или получения от поручителя ясно выраженного согласия отвечать за исполнение обязательств новым должником. Чтобы избежать связанных с такими обстоятельствами проблем, банки обычно включают в договор поручительства пункт о заранее данном поручителем согласии. Если такое условие имеется, то поручитель обязан будет принять на себя обязательство отвечать за исполнение кредитного договора наследником (наследниками) умершего заемщика. Если нет, то необходимо его согласие, а при его отсутствии – поручительство прекратиться, что ставит саму возможность взыскания долга с поручителя в разряд противоречащих закону. Правда, необходимо учесть, что в этой части позиции судов и юристов серьезно разнятся. Некоторые склонны считать правопреемство в силу закона (наследование) переводом долга на иное лицо, а некоторые высказывают прямо противоположную позицию, аргументируя это отсутствием прямого волеизъявления о переводе долга со стороны как кредитора, так и должника. В целом же, исходя из судебной практики, можно сказать, что наличие этого спорного момента решающего значения при разрешении дел судами не имеет. Это связано с тем, что обычно у поручителя всегда есть другие законные возможности снять с себя ответственность за долг умершего заемщика.
  4. Если согласие поручителя отвечать за наследника (наследников) имеется или получено, то его ответственность и требования банка о взыскании будут ограничены пределами стоимости наследства.
  5. Поручительство прекращается с прекращение обеспеченного им обязательства. А последнее может быть прекращено в силу невозможности исполнения, вызванной обстоятельством, выходящим за пределы ответственности сторон. Таким образом, если наследуемого имущества нет либо его недостаточно для погашения всего объема долга, кредитное обязательство прекращается полностью или в недостающей части. Это влечет и прекращение обязательств поручителя в аналогичном порядке и объеме.

Таким образом, банк не вправе заявлять поручителю требования о погашении долга и его взыскании до момента, пока не будет разрешен вопрос с наследством и его официальном оформлении. Более того:

  • если наследства нет, кредитное обязательство прекращается, прекращая и поручительство, а значит, банк утрачивает правомочие требования погашения долга с поручителя;
  • если наследники не вступили в наследство, банк также не может предъявить требования поручителю; банк может и должен предъявить требование о взыскании долга за счет наследственной массы, которая к поручителю никакого отношения не имеет, а потому ответчиком в суде поручитель быть не может;
  • если наследники вступили в права и есть согласие поручителя нести за исполнение ими обязанности по кредиту, то объем возможного взыскания с поручителя ограничивается стоимостью наследства.

При наличии договора страхования и признании смерти заемщика страховым случаем банк должен компенсировать убытки за счет погашения по страховке. И только при недостаточности страхового покрытия может предъявлять требования к правопреемникам, а при определенных обстоятельствах – к поручителю.

Основную проблему для поручителей после смерти заемщика может создать не столько потенциальная вероятность платить по кредиту, сколько необходимость долго вести разбирательство либо с банком, либо в судебном процессе, доказывая отсутствие у кредитного учреждения права взыскания долга с поручителя либо необходимость его минимизации. Но можно с уверенностью сказать, что судебная перспектива таких дел выглядит для поручителя очень хорошей.

Поручительство – это очень серьёзная ответственность и лицо, которое берёт на себя подобные обязательства, должно это понимать. В случае любых нарушений кредитного договора со стороны заёмщика вся ответственность за погашение банковского займа ложиться на плечи поручителя. Но что делать поручителю, если гражданин, за которого он поручался перед банком, умер? На кого в этом случае переносится сумма кредитного долга?

Договор поручительства

Для того, чтобы разобраться в данном вопросе необходимо вспомнить о том, что же такое поручительство, и что обычно указывается в кредитном договоре при участии поручителя. Итак, в кредитном договоре указывается, что поручитель с момента подписания договора становится гарантом для заёмщика. Он отвечает за выполнение кредитных обязательств клиента банка, за соблюдением сроков кредитного графика и т.д. При этом ответственность поручителя перед банком является такой же, как и ответственность самого заёмщика, если в договоре не будет прописано обратное (порой в договоре может говориться не о полной, а лишь частичной ответственности поручителя). Тогда, например, при невыполнении кредитного договора заёмщиком, поручитель может выплачивать лишь тело кредита, без набежавших процентов и пеней. В случае же полной ответственности, поручитель будет компенсировать банку весь долг в полном объёме. Поручительство может быть прекращено согласно статье 367 ГК РФ в следующих случаях:

  • Если без ведома поручителя были внесены изменения в кредитный договор (например, была изменена процентная ставка);
  • После того, как истёк срок кредита (если данный договор не имеет сроков годности, то дата с момента внесения последнего кредитного платежа и будет считаться его сроком);
  • В случае если банк-кредитор отказывается принимать надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита со стороны поручителя или заёмщика.

Всё по закону

Как и любое законодательство и наше не совершенно. Ведь в законе о банковских поручителях нет ни слова о летальном исходе заёмщика. Естественно, что кредитору абсолютно всё равно, кто будет оплачивать долг умершего заёмщика, главное, чтобы он был погашен. Поэтому чаще всего в таких ситуациях кредиторы стараются нажать на поручителя. К тому же очень часто многие банки вносят определённые поправки в договор поручительства. В них так и говориться, что в случае смерти заёмщика, обязанности по погашению кредитного долга переходят на поручителя. Однако даже если такой пункт в договоре есть, то это совершенно не значит, что данное правило разрешено законом. Напомним, что такой графы в законе – нет. Следовательно, действия кредиторов не законны. Но в законе есть следующее – после смерти любого физического лица, в том числе и банковского заёмщика, всё личное имущество и в данном случае долговые обязательства переходят наследникам.

Получается, что кредитный долг будут оплачивать ближайшие родственники умершего (п.1 ст.1175 ГК РФ). Поручитель же не несёт ответственности за наследников, потому как брал на себя обязательства отвечать за конкретного человека, который по стечению обстоятельств ушёл из жизни, не выплатив кредит. Другое дело, что в право наследства наследники имеют вступать не ранее чем через пол года со дня смерти их родственника. Если же поручитель изъявит желание перезаключить договор поручительства и взять ответственность за наследников, тогда он уже будет отвечать за данных лиц по всей строгости закона.

Когда поручитель может стать должником

Согласно установленным юридическим нормам, поручительство – это добровольное заключение договора между банком, поручителем и заёмщиком. Соответственно, после смерти третьего договор не будет иметь никакого смысла. Кредитор вправе требовать погашение кредита с поручителя лишь в том случае, если у усопшего гражданина вообще нет никаких наследников, а также в случае, если поручитель сам является его наследником. Тогда же поручитель, прибегший к помощи квалифицированных юристов, может получить через суд часть имущества умершего заёмщика, которое в последствии можно будет продать в счёт банковского долга.

Банк также может самостоятельно заняться реализацией имущества заёмщика. Также поручитель может в один момент стать должником банка, если банк подаст на него в суд и выиграет дело. Тогда судебные исполнители обяжут поручителя вернуть долг банку.

Резюме: после смерти заёмщика поручитель освобождается от ранее возложенных на него обязательств.

Зачастую выдача кредита просто невозможна до тех пор, пока клиент не приведёт поручителя. Они могут нести солидарную (равную ответственность) по обязательствам перед кредитором, когда взыскание будет проводиться и с заёмщика, и с поручителя.

Второй вариант – субсидиарная ответственность: должник не может погасить долг своими силами, значит обращаются к поручителю, который вносит некую часть долга и больше претензий к нему нет.

Взыскание с поручителей задолженности по кредиту будет проводиться в любом случае, если платежи перестали поступать по оговорённому графику (лишь за редкими исключениями, о которых скажем в конце).

Так построено законодательство РФ, что, если по какой-то причине должник откажется от своих обязательств, на плечи поручителя ложится необходимость гасить само тело долга, штрафы, проценты, пеню и даже издержки на судебное производство.

Важные моменты

В процессе заключения договора сроки, на протяжении которых с поручителя может быть взыскан долг, оговариваются отдельно. Если этого не было сделано, лишь на протяжении года по истечении срока действия договора к поручителю могут быть выдвинуты претензии.

В банках проблемными считаются договора, по которым 90 дней нет никаких движений средств. Это значит, что уже можно обращаться за взысканием по кредиту с поручителя, в то время как в кредитной истории заёмщика появляется свежая запись о просрочках.

Если до этого момента все ограничивалось исключительно вежливыми телефонными звонками, теперь банк имеет полное право предпринимать более серьёзные действия.

Он может обратиться в юридическую компанию и непосредственно в суд, после чего судебное решение будут воплощать в жизнь коллекторы и приставы.

Поэтому всегда помните о возможных рисках прежде чем согласиться на участие в кредитных программах по просьбе близких или знакомых. Невыплата долга заёмщиком несомненно принесёт вред семейному бюджету поручителя.

Взыскание долга с поручителя через суд

Согласно ст. 361 ГК РФ поручитель обязан отвечать перед кредитором, если заёмщик не исполнял свои обязательства частично или полностью. Законом предусматривается, что с поручителей можно взыскивать долг только на протяжении 1 года с даты нарушения, после чего отвечать перед судом должен исключительно сам должник.

В ряде ситуаций банк не имеет права требовать выплаты долга от поручителя:

  1. если долг был передан коллекторам без уведомления всех участников сделки. В случае такого неправомерного действия с поручителя снимаются все обязательства;
  2. если банк в одностороннем порядке решил изменить условия кредитования;
  3. срок договора поручительства закончился.

Судебные разборки грозят поручителю порчей кредитной истории. Поскольку на его плечи ложится ответственность касаемо выплат денежных средств, то все задержки будут отражены в его КИ, особенно если человек не спешит решать проблему растущих процентов.

Стоит понимать, что у поручителя есть лишь обязанности и в отличии от созаёмщика у него нет никаких прав. Обычно созаёмщики нужны в ситуации с выдачей целевого кредита (авто, недвижимость) и после погашения могут претендовать на часть имущества.

Какую ответственность несет поручитель?

Даже если после взыскания долга с поручителя тот не может требовать свою часть приобретённого на кредитные средства имущества. Но может подать в суд на заёмщика и взыскать с него потраченные средства.

У поручителя могут забрать до 50% от ежемесячной официальной заработной платы или же изъять некоторое имущество. Обычно к таким методам прибегают редко.

Банк обращается в суд с требованием изъять имеющийся залог, реализовать его и потратить полученные средства на погашение задолженности. если заёмщиком был заложен автомобиль или квартира – и то, и то может быть продано.


Ответственность и обязательства поручителя по кредиту.

Куда вложить миллион рублей — .

Отстройка от конкурентов в рекламе и бизнесе — http://moneybrain.ru/biznes/otstroyka-ot-konkurentov/.

В ситуации, когда кредит беззалоговый, службе приставов понадобится намного больше времени, чтобы найти у заёмщика или поручителя подходящее на реализацию имущество. Но в любом случае неуплата поручителем суммы долга приведёт к тому, что к нему банк может применять все те же санкции, что и к заёмщику:

  1. чаще всего встречается удержание 50% от заработной платы;
  2. арест банковских счетов;
  3. реализация имущества и даже запрет на выезд из страны.

Все эти меры актуальны, если была проведена проверка, в ходе которой выявлено, что у должника нет работы и счетов. Затем проводится аналогичная проверка поручителя.

Поэтому перед тем, как согласиться быть поручителем в любой сделке, стоит внимательно оценить все возможные риски и изучить платёжеспособность обратившегося за помощью человека.

Помните, что поручительство требуется, если заёмщику нужен большой объем денежных средств и банку надо дополнительные гарантии. Это значит, что кредитные риски возрастают в несколько раз.

При этом объем ответственности обеих участников сделки перед кредитором равный, более того, с поручителя также могут взыскать штрафы и прочие убытки банка, а это может быть внушительная сумма.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • По паспорту, без справок;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 20 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 15.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Решение мгновенно;
  • Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  • Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. Оформить кредит

Подробнее о карте

  • Срок до 4 лет;
  • Кредит до 850.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Совкомбанка. Оформить кредит

Подробнее карте

  • Срок до 10 лет;
  • Кредит до 30.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Ренессанс банка. Оформить кредит

Подробнее о расчетном счете

  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 700.000 рублей;
  • Процентная ставка от 10,9%.
Кредит в ОТП банке. Оформить кредит

Подробнее о расчетном счете

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 4.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 10,5%.
Кредит в Промсвязьбанке Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 3.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,9%.
Кредит в Росбанке Оформить кредит

Подробнее о кредите

  • Срок до 7 лет;
  • Кредит до 3.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 9,99%.