Страховое возмещение по ОСАГО

Что относят к страховым случаям по ОСАГО

Разъяснение термина есть в ФЗ №40-ФЗ от 25.04.2002 г.:

…страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца ТС за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение;…

То есть компания обязана платить, если происшествие имело место во время участия в дорожном движении хотя бы одного из фигурантов. Например, автомобиль припаркован, а мусоровоз едет мимо него, задевает и наносит повреждения. Этот случай безусловно относится к страховым. Машина получила дефекты вследствие того, что второй участник совершил нарушение во время движения. Транспортное средство использовалось, то есть соблюдено главное из условий.

Другое дело, когда припаркованное авто было повреждено вывалившейся из грузовика грудой мусора. Это происшествие под Закон об ОСАГО не попадает. Ведь дефект образовался не в результате нарушений, допущенных в ходе дорожного движения.

Значение имеет и место, где все произошло. Одним из условий признания ДТП страховым случаем является эксплуатация ТС в момент совершения. Но этот термин тоже разъяснятся законом:

использование ТС — эксплуатация ТС, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения ТС территориях…

То есть если все было не на отведенном для езды участке, машина как бы и не использовалась. Компания может отказаться платить, когда авто повреждено, травмы получены, например, во время движения по заледеневшей реке или засеянному полю.

Заявление о наступлении страхового случая

Автомобилист обязан информировать страховщика об аварии. Это можно сделать сразу после нее, позвонив в фирму. Но такого сообщения для получения возмещения недостаточно. Необходимо составить и подать заявление, в котором происшествие будет подробно описано. Документ должен содержать:

  • Название страховой компании. Если речь о прямом возмещении убытков, это фирма потерпевшего. При несогласии участников относительно подробностей ДТП, наличии раненых и погибших платить должна компания виновника.
  • Данные заявителя. Это полное имя, адрес регистрации. Если заявление подает представитель владельца машины, нужны сведения о нем.

  • Информацию о ДТП. Нужно написать, когда, где, при каких обстоятельствах оно случилось.

  • Сведения о полученном ущербе. Это повреждения, которые образовались на автомобиле, а также травмы участников ДТП.
  • Информацию о транспортных средствах потерпевшего и виновного. Здесь речь о марке, модели, госномере, VIN автомобиля, а также данных страхового полиса каждого владельца.
  • Других нюансах, относящихся к делу. Это, например, возможность представления авто потерпевшего на экспертизу, понесенных им расходах на эвакуацию с места ДТП, хранение на спецстоянке.

Обычно в компании выдают бланк заявления, который нужно заполнить. К нему прилагают и другие документы, подтверждающие факт ДТП (справку из ГИБДД, копии постановлений и протоколов, извещение о ДТП, медицинские выписки, если есть пострадавшие). Понадобятся паспорт потерпевшего, его банковские реквизиты, СТС, ПТС.

Оформление ДТП по ОСАГО

Для установления страхового случая важно предпринять верные действия по его фиксации. Если незначительно пострадали только машины (ущерб до 50 тыс.р.), участников не больше двух, у водителей есть ОСАГО, нет разногласий в установлении виновника и оценке урона, можно оформить европротокол.

Автомобилисты вместе заполняют извещение о ДТП, полицию не вызывают. Документы в течение 5 дней отправляют страховщику. Потерпевший должен быть готов в следующие 15 суток представить машину для осмотра.

Мнение эксперта Надежда Смирнова Эксперт по автомобильному праву При составлении европротокола важно не ошибиться в описании деталей происшествия обеими сторонами. Если страховщик найдет несоответствие, документ не признают, с получением возмещения возникнут проблемы.

Потерпевшему сразу после аварии следует найти очевидцев и записать их имена, адреса. Показания свидетелей могут понадобиться, если второй участник позже откажется называть себя виновным и погашать ущерб.

Если европротокол оформить невозможно, поступают иначе:

  • звонят в ГИБДД и при необходимости в «скорую»;
  • сотрудник службы приезжает, осматривает место, опрашивает участников и очевидцев;
  • он же составляет протокол о нарушении ПДД, схему аварии;
  • участники подписывают документы или выражают несогласие с ними;
  • оба заполняют извещение о ДТП для страховщика и получают в отделе ГИБДД справку о происшествии, копии других оформленных инспектором документов, постановления о деле;
  • если пострадавшему оказывали медицинскую помощь, нужно взять соответствующее подтверждение из «скорой», больницы.

О том, что делать при ДТП, смотрите в этом видео:

Возмещение по ОСАГО

Каким образом страховая фирма погасит ущерб, зависит от его размера. Если речь только о разбитой машине, денег потерпевший не увидит. Страховщик оплатит ее ремонт на выбранной автомобилистом при оформлении полиса СТО. Но какими бы ни были дефекты, компания отдаст за него не более 400 тыс.р. Это максимальная сумма, положенная по ОСАГО на восстановление разбитой машины.

Точно стоимость ремонта устанавливается в соответствии со степенью повреждения и ценой новых деталей, работы мастера.

Если участник аварии получил травмы, может рассчитывать на денежную компенсацию. За вред здоровью она составит не более 500 тыс.р. на одного человека. Точный размер также определяется степенью ущерба. За получение из-за аварии инвалидности пострадавшему выплатят дополнительно от 50% до 100% страховой суммы. Это зависит от группы.

Рекомендуем прочитать о страховке ОСАГО после ДТП. Из нее вы узнаете о процедуре получения выплат по страховке ОСАГО после ДТП, сроках выплат, действиях водителя при отказе страховой компании от выплат.

А подробнее о подставном ДТП.

Если фирма отказывается признавать происшествие подпадающим под Закон об ОСАГО, автовладелец может обратиться в суд. Не исключено, что рассмотрев дело, вышестоящий орган вынудит компанию платить. Ведь списка страховых случаев в правовом документе нет, значит, все индивидуально.

Требование о выплате страхового возмещения

Первоочередная обязанность страхователя при наступление страхового случая — это уведомление страховщика (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Оповещение обо всех событиях, имеющих признаки страхового случая, может быть истребовано в договоре дополнительно. Выполнять необходимые действия имеет право и выгодоприобретатель, если он знает о заключённом договоре в свою пользу и планирует получить компенсацию ущерба.

Определение сроков и способов оповещения — устно, письменно, электронно, факсимильно — в полномочиях страховщика. По договорам личного страхования время, оговоренное для уведомления, не может составлять меньше 30 дней (п. 3 ст. 961).

Страховщик также может диктовать обязательные к исполнению действия, которые нужно принять для уменьшения разрушительных последствий и ущерба. Это и компенсацию понесенных расходов, урегулируют положения ст. 962 ГК РФ.

Для начала формирования дела о требовании выгодоприобретателю необходимо подать заявление о выплате страхового возмещения. Форму диктуют правила страхования, и здесь будут указаны следующие сведения: дата, участники, краткое описание события и ущерба.

После оформления заявления, в ответственность страховщика входит передать подтверждение о его регистрации (для предъявления заинтересованным лицам) и список документов, необходимых для определения размера покрытия.

Использование франшизы в КАСКО – весьма выгодное средство избавить страховщика от урегулирования небольших убытков.

Компании в сфере страховых услуг повсеместно используют перестрахование для защиты своих финансовых и имущественных интересов. Подробнее о перестраховании рисков читайте .

Задача страхователя — доказывание размера материального ущерба и факта наступления случая, обладающего двумя важными признаками: вероятности и случайности. К первой части относятся отчёты об оценке, ко второй — пакет документов, который подтвердит факт наступления события.

Обычно — это протокол, объяснительные участников, фото с места происшествия, постановление (заключение), сформированные в дело уполномоченным органом. В редких случаях, могут требовать другие подтверждения.

Размеры и сроки выплаты страхового возмещения

Размер фактически причинённого ущерба может отличаться от суммы покрытия в значительной степени. На это влияет наличие следующих условий в договоре: франшиза в страховании, порядок оплаты премии, неполное и дополнительное страхование.

Порядок определения фактического ущерба и расчета страхового возмещения оговаривается в договоре, включая возможность привлечения сторонами независимых оценщиков.

Неполное страхование касается имущественных видов и напрямую связано с реальной стоимостью объекта, а также принимаемой ответственностью. Их определяют стороны до заключения соглашения, и если страхователь не вводил намеренно в заблуждение вторую сторону, то — по ст. 948 ГК РФ — она не вправе оспаривать позднее установленные договором значения.

При уменьшении страховой суммы выплата будет также уменьшена пропорционально реальной стоимости объекта (ст. 949 ГК РФ). Увеличение же приведёт к признанию недействительности сделки (п. 1 ст. 951) в части превышения.

На размер суммы может повлиять наличие франшизы. Это денежное участие выгодоприобретателя в материальном возмещении причинённого ущерба. Если сумма ущерба окажется ниже установленного соглашением значения, то компенсации не будет.

Компенсационная выплата может быть уменьшена на сумму денежной задолженности перед страховщиком. Это допускает Гражданский Кодекс в п.4 ст. 954. Кроме этого, п. 3 позволяет определить иные последствия несвоевременной оплаты взносов.

Среди распространённых — приостановление защиты на период с дня начала просрочки до погашения долга.

Дополнительное страхование — если оно присутствует — регулируется статьями 950—951. Материальный ущерб может быть покрыт несколькими страховщиками, но при этом полученная совокупная сумма не может превышать фактическую стоимость пострадавшего объекта.

Объем личного удержания по облигаторному перестрахованию фирма определяет на основе своих активов, а также нормативов, установленных контролирующими органами.

Учитывая высокий уровень ответственности страховщика, для предотвращения возможных махинаций, деятельность на рынке страхования урегулирована требованиями законодательства. Подробнее о том кто такой страховщик и его роли на рынке страхования читайте в этой статье.

Срок осуществления выплаты

Срок выплаты страхового возмещения устанавливает страховщик на основании законодательных актов (для обязательных видов) и правил страхования.

Он начинает исчисляться со дня, следующего за днём подачи полного пакета документов на получение компенсационной суммы. При этом, выдаётся подтверждение о принятии бумаг в дело.

В редких случаях могут быть затребованы иные документы, имеющие весомое отношение к установлению размера ущерба и расследованию событий.

Неоспариваемую часть страхового возмещения выплачивают в установленный договором срок. Оспариваемую — в течение более длительного времени (чаще до 1 месяца), которое также определяется соглашением.

Основания для отказа в выплате страховки

Соглашение между сторонами содержит в обязательном порядке перечень исключений из страховых случаев, не противоречащих законодательным актам и Гражданскому Кодексу. Статьи последнего также содержат основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Уведомление о страховом случае полученное несвоевременно, даёт право на отказ в получении возмещения. Это позволяет Гражданский Кодекс п. 2 ст. 961.

Среди оснований для вынесения отрицательного решения о выплате (п. 3 ст. 962 ГК РФ) — умышленное непринятие мер, которые разумны и доступны для спасения объектов страхования.

Доказывание фактов бездействия лежит на страховщике. На практике действие статьи применяется редко.

Если страховщику удастся доказать факты злого умысла (включая допущенную грубую неосторожность) в действиях заинтересованных лиц, приведшие к наступлению неблагоприятных событий и ущербу, то последует отказ в выплате страхового возмещения, по основанию п.1 ст. 963 ГК РФ.

Исключением признаются следующие случаи:

  • Страхования ответственности виновного в ущербе лица.
  • Суицид застрахованного в личном страховании, если он произошёл по истечении двух лет от начала срока действия договора.

Кроме указанных выше, в ст. 964 ГК РФ содержатся другие основания для освобождения от выплаты. Страховщик имеет право использовать их по своему усмотрению. Это страховые случаи, произошедшие в результате событий, относящихся к военным действиям, воздействиям ядерного взрыва, а также народным волнениям, включая гражданскую войну.

Помимо этого — действий, продиктованных государственными органами (конфискация, арест, уничтожение). Всех их можно встретить в разделе соглашения «исключения».

При отказе страхователя от предоставленных законодательно прав на получение компенсации ущерба от виновного лица, а также в случае препятствования передачи документов, необходимых для использования права суброгации, действует п. 4 ст. 965 ГК РФ. На основании положения выплата может быть аннулирована (путём возврата средств) или сокращена.

Куда подавать

Подача претензии осуществляется в страховую, виновнику происшествия или одновременно двум сторонам, это зависит от конкретной ситуации.

Согласно статье №12 ФЗ №40 пункт 21, сроки подачи досудебной претензии таковы, что страхователь имеет право подать обращение:

  1. на следующий день (или позже) после получения отказа страховой от компенсации по страховому случаю;
  2. в случае не получения ответа от страховой компании, при прошествии двадцати календарных дней после направления в СК уведомления о наступлении происшествия, подлежащего компенсации по страховому случаю;
  3. претензия должна быть направлена в страховую компанию не позже 10 календарных дней от того момента, как наступило право подачи данного документа.

Таким образом, срок подачи досудебной претензии по ОСАГО урегулированы законодательством и составляет 20 дней. Подается досудебная претензия после истечения двадцати рабочих дней в случае невыплаты суммы компенсации страховой компанией.

В том случае, если клиент не уложился в указанный срок, процедура досудебного урегулирования признаётся нарушенной, что отнимает право урегулирования вопроса через судебные органы.

Важно! При явном нарушении сроков выплаты компенсации страховщиками есть возможность подать претензию, не дожидаясь окончания двадцатидневного периода.

После выплаты

Теперь о сроке подачи претензии в страховую компанию после выплаты возмещения. Если от страховой компании не поступила выплата, назначенная в результате оценочной экспертизы, в полном объеме, не были выплачены суммы по страховому полису, можно начинать досудебное разбирательство с руководством СК.

Претензия после получения выплаты от страховой подается не позднее, чем через 20 дней после уведомления о выплате заявленных средств от СК, так как это время дается страховщикам для осуществления полного расчета с клиентом по наступившему случаю.

Страховщик может иметь веские основания для невыплаты всей суммы страховки, однако, все они должны подтверждаться доказательствами в документарном виде. Превышать указанную сумму страховая не имеет права, даже в том случае, если, по мнению обладателя страхового полиса, сумма не покроет все расходы на ремонт автомобиля или лечение водителя и пассажиров.

Если страхователь после попадания в ДТП не сумел получить компенсацию в своей страховой компании либо не согласен с размерами выплаченной суммы, он может оспорить ее решение. Раньше в подобных случаях дело сразу отправлялось в суд.

Но после внесения изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании…» от 25.04.2002 №40-ФЗ (далее №40-ФЗ), перед направлением в суд искового заявления, водитель обязан попытаться решить дело мирным путем, оформив досудебную претензию.

  • «При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования (ч.2 п.1 ст. 16.1 №40-ФЗ).»

Таким образом, досудебная претензия – документ для урегулирования конфликта между водителем, не согласным с порядком исполнения страховщиком своих обязательств и страховой компанией.

В зависимости от конкретной ситуации, досудебная претензия может быть направлена страховой компании, виновнику ДТП либо обоим сразу.

Для этого следует составить жалобу соблюдая сроки, установленные законом. Так, страховщику отводится 20 дней на перечисление компенсации страхователю на основании представленных документов. В случае несогласия с установленным размером выплаты, страхователь может в течение 20 дней после окончания установленного срока подготовить и подать досудебную претензию.

Претензия виновнику ДТП подается через почту, заказным письмом в случаях, когда страховая покрывает ремонт не полностью. В компанию жалобу можно отправить также заказным письмом либо отнести ее лично.

В соответствии с изменениями в №40-ФЗ, теперь в закон включена ст.16.1, регулирующая правила досудебного решения разногласий со страховой компанией. В соответствии с данным законом этот шаг является обязательным до обращения в суд.

Данные правила являются обязательными для страховых случаев, которые произошли после 01.09.2014 года и применяются даже в тех случаях, когда произведена замена ответчика.

В соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 16.1 №40-ФЗ, страховой компании отводится 10 дней на рассмотрение претензии и принятие решения по нему. Данный срок был увеличен 1 июля 2016 года, поэтому, если авария произошла раньше этого срока, срок ответа от страховой составляет 5 дней.

Если ответ не поступил в указанный период времени, можете обратиться в суд с исковым заявлением либо с жалобой в Центробанк или РСА.

Документ является особой формой заявления, которое заполняется в письменном виде, и подается второй стороне договора, если та отказывается выполнять свои обязательства. В данном случае претензия составляется на страховую компанию за отсутствие/малый размер выплат потерпевшему, не имеющих основания.

В заявлении прописываются:

  • Потерпевший – ФИО.
  • Наименование, адрес страховой организации.
  • Информация об инциденте – подробно разъясняется момент обращения, его ход событий и результат. Например, водитель, Иванов Иван Иванович, обратился 21.08.2017 г. в страховую компанию ООО «Лютик» за страховой выплатой по выплатному делу №24855. 11.09.2017 г. от страховой компании ООО «Лютик» был получен отказ или «n» размер выплат, с котором водитель не согласен. Тут можно привести отсутствие оснований для подобного согласно закону (ссылки) или предъявить доказательство несоответствия суммы для возмещения ущерба. Можно воспользоваться услугами независимой экспертизы, полученный результат предъявить страховщику.
  • Требования – здесь нужно указать, какие действия должна предпринять компания для решения возникшей ситуации. То есть, выплатить всю или оставшуюся сумму для возмещения ущерба, а также возместить понесенные убытки, например, за независимую экспертизу.
  • Передача дела в суд – данный пункт должен содержать информацию о дальнейших действиях заявителя, если его требования не будут выполнены. Обычно это обращение в суд с исковым заявлением.

Рассмотрение претензии по ОСАГО составляет 10 дней, кроме выходных праздников. Страховщик должен на протяжении указанного срока удовлетворить выставленные требования заявителя, или предоставить ему обоснованный отказ.

Утвержденной формы заявления на досудебное урегулирование спора по ОСАГО нет. Тем не менее в претензии должны найти отражение следующие моменты:

  • в шапке — реквизиты страховой компании;
  • в шапке — ФИО заявителя, адрес, дата и место рождения;
  • краткое описание ДТП с указанием даты;
  • принятое страховой компанией решение с указанием суммы выплаты и даты;
  • несогласие гражданина с начисленной суммой (это очень важно);
  • дата обращения и данные лица, проводившего независимую экспертизу;
  • требование выплаты суммы, рекомендованной техником-экспертом;
  • требование выплаты суммы, затраченной на проведение независимой экспертизы;
  • предупреждение о законном праве обращения в судебные органы за защитой прав;
  • полный список приложений к настоящей претензии (акт калькуляции, заключение, иные документы).

Заявление готовится в двух экземплярах, первый из которых подается в СК, на второй обязательно ставится входящий номер, печать СК и подпись принявшего лица. Это — своеобразная «страховка от страховщика», если последний потеряет претензию.

Далее необходимо выждать пять рабочих дней и, подготовив все имеющиеся документы (от первого, второго посещения СК и выданные независимым экспертом), обращаться в суд. Пример заявления, который можно использовать в качестве образца можно скачать по ссылке.

Действующий закон «Об ОСАГО» очень четко оговаривает действия потерпевшего при обращении в страховую компанию, но нигде не содержит предельного срока обращения в независимую экспертизу при несогласии.

Однако лучше не затягивать: во-первых, автомобиль подвергается естественному износу, во-вторых, всегда остается риск новых ДТП, и, в-третьих, страховые компании очень любят банкротиться. В приведенной ниже таблице перечислены основные действия, которые должен предпринять пострадавший для того, чтобы соблюсти все сроки и выполнить условия досудебного урегулирования по ОСАГО.

Является ли досудебное урегулирование обязательным для подачи иска?

Несмотря на то, что форма составления претензии не закреплена в законе, есть требования к информации, которую она должна содержать. Так, в документе нужно обязательно указать:

  • Реквизиты страховой и ФИО ее руководителя полностью (указывается в шапке документа, в правом верхнем углу).
  • ФИО заявителя и его контакты (в той же шапке, снизу).
  • Заголовок.
  • Текст обращения, рекомендуется придерживаться делового стиля: краткое описание проблемы, суть требований и номер полиса.
  • Список требований и основания для обращения (ссылки на законы, желательно с указанием конкретного пункта и статьи).
  • Подпись и дата.

Поскольку досудебная претензия подается по итогам независимой экспертизы, проведенной по заказу автовладельца, вначале в страховой компании запрашивают:

  • акт калькуляции повреждений, полученных транспортным средством;
  • акт о страховом случае, оформленный по требованиям законодательства.

После проведения независимой экспертизы специалист-эксперт выдает:

  • акт калькуляции восстановительного ремонта;
  • экспертное заключение по проведенной НЭ;
  • иные сопутствующие документы.

Последний пункт играет решающую роль. Закон запрещает страховой компании требовать от граждан документы кроме тех, что предусмотрены действующим законодательством. Учитывая, что досудебная претензия подается в СК после первичного обращения, в пакете документов содержатся:

  • заявление-претензия по ОСАГО;
  • гражданский паспорт заявителя и, при необходимости, доверенность;
  • оригинал и копия полиса ОСАГО (могут не спросить);
  • акт калькуляции восстановительного ремонта из независимой экспертизы;
  • заключение по проведенной независимой экспертизе с синей печатью;
  • документы, подтверждающие право независимой экспертизы заниматься такой деятельностью.

Предоставление бланка извещения о ДТП или справки о ДТП, равно как и фото-, видеоматериалов с места аварии не требуется. Тем не менее они должны находиться в распоряжении заявителя, чтобы использоваться судом при рассмотрении дела по существу.

Срок для страховой организации, выдавшей полис по обязательному виду автострахования, является ее главной обязанностью, исполнить которую она должна по условиям договора.

Если еще в 2014 году все водители вынуждены были ожидать, пока компания заплатит им страховку, примерно с месяц (30 дней), то сегодня уже общие сроки выплаты ОСАГО при ДТП составляют более укороченный период времени – всего 20 дней.

Однако помимо общих сроков есть еще и другие, которые нужно соблюсти также и самому клиенту компании, желающему воспользоваться полисом.

Подачи заявления

Нужно сразу отметить одну немаловажную деталь, что сразу же после того, как случилось столкновение на дороге, потерпевший в аварии должен сообщить страховщику о наступлении страхового случая немедленно – в тот же день, когда случилось происшествие.

Но заявление на выплату он может подавать в течение 3-х суток. Но на практике все, же страховые рекомендуют подавать заявление со всеми приложенными к нему бумагами по ДТП, в письменном виде, как можно скорее, желательно в течение суток.

В целом сроки здесь, на этапе подачи заявления на выплату, можно отметить следующие:

  1. Сообщить о случившемся в компанию по телефону – незамедлительно.
  2. Подать заявление – от суток до 3 дней.
  3. Предоставить авто на осмотр экспертному оценщику – 5 дней (рабочих).
  4. Предоставление машины на экспертизу виновником (по требованию) – в течение 10 дней с момента подачи заявки потерпевшим.
  5. После поданного потерпевшим заявления, виновник не имеет права на проведения ремонта своей машины в течение 15 дней.
  6. После подачи заявления на возмещение вреда жизни и здоровью, можно подать заявление и другим выгодоприобретателям – за 15 дней после подачи первого выгодоприобретателя (на случай, если потерпевших в ДТП несколько.)

Потому что, начиная с середины 2018 года (с 4 июля), страховым компаниям теперь разрешено не принимать данные независимой экспертизы, которая была проведена без согласования страховщика.

Поэтому эксперт для оценки повреждений авто будет предоставлен самой страховой компанией, а услуги независимого эксперта теперь годятся только при процедуре досудебного урегулирования или судебного разбирательства.

Но машину владелец обязан предоставить для осмотра в страховую фирму в течение 5 дней в рабочем режиме, не позже.

Рассмотрения

Сроки рассмотрения поданного заявления на получение страховки для страховой компании составляют 5 дней.

За это время они обязаны:

  • принять заявление;
  • признать случай страховым;
  • изучить все документы;
  • направить своего эксперта для оценки повреждений для будущих расчетов сумм страховки.

В течение 5 дней эксперт обязан успеть все посчитать, компания обязана сделать свои расчеты, чтобы вывести окончательную сумму страховки, подлежащей начислению на счет страхователя, потерпевшего.

Но уже в этот раз срок выплаты сдвигается на следующие 20 дней, начиная отсчет с той даты, когда повторно подается заявление.

Отказать в рассмотрении заявления могут по следующим причинам:

  • случай не признается страховым – например, пострадавший в ДТП (не виновник!) сам был пьян за рулем;
  • был подан не весь пакет документов;
  • потерпевшая сторона не успела в течение 5 рабочих дней после аварии и подачи первого заявления предоставить свой автомобиль на осмотр экспертам страховщика;
  • были зафиксированы какие-либо нарушения условий договора ОСАГО;
  • у компании виновника отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности по ОСАГО;
  • по происшествию возбуждено административное (либо уголовное) дело и идет процесс расследования (п. 4.26 Правил обязательного автострахования) – тогда страховщик имеет право отложить рассмотрения заявки;
  • рассмотрение ДТП в суде, когда сложно установить виновника, есть сильно пострадавшие в аварии люди, кто-то из участников происшествия скрылся с места столкновения и другие обоснованные причины.

Тогда с места суда придется взять копию такого постановления. Также очень важно при самостоятельном ускорении процедуры выплаты написать ходатайство, где вы просите ускорить процесс расчета и начисления страховки.

Ходатайство пишется на имя руководителя компании и подается в таком же порядке, как и досудебная претензия.

Обжалования

Страховые компании могут нарушать выполнение своих обязательств по договору ОСАГО:

  • задерживать выплату;
  • отказывать без уважительных причин в выплате страховки;
  • не начислять причитающиеся размеры сумм и прочее.

В этих и других случаях нарушения страховщиком условий соглашения по данному виду страхования, страхователь имеет право обжаловать такое несерьезное выполнение своих обязательств страховщиком.

Чтобы обжаловать недобросовестность страховщика – сразу в судебную инстанцию бежать нет смысла.

Потому как суды отклоняют все поданные им прошения, если они ранее не были рассмотрены в досудебном порядке. А для этого к судебному иску следует прикрепить копия досудебной претензии.

1% от суммы задержанной страховки за каждый день просрочки
0,05% за каждый день не рассмотренного заявления
50% от суммы иска, если дело доходило до суда
моральный вред (размер устанавливает сам истец, но окончательно утверждается или пересматривается судом) устанавливается через суд

от суммы задержанной страховки за каждый день просрочки

В случае с задержкой рассмотрения заявления, процент высчитывается от самой большой по размеру, от возможной суммы страховки в данном случае, установленной законом.

в случае возмещение ущерба 400 000 руб.
в случае возмещения вреда здоровью потерпевшего или его жизни 500 000 руб.

Выплаты по досудебной претензии по ОСАГО

Чтобы нормально прошла досудебная претензия по страховым выплатам в страховой компании, нужно, чтобы изначально были соблюдены три главных этапа оформления ДТП.

Авария должна быть оформлена следующими обязательными этапами:

  1. Оформление на месте происшествия.
  2. Анализ и заключение, которое должно быть правильно задукоментировано, служб ГИБДД.
  3. Подача заявления в страховую фирму с просьбой выплатить причитающуюся страховку.

Потому как все эти подробности сводят на нет сам страховой случай, и страховщик может признать его несуществующим или недействительным.

Отвечая на вопрос, в какой срок производится выплата по ОСАГО по досудебной претензии сегодня, можно смело ответить – за 10 дней компания обязана управиться с поставленной перед ней задачей и выплатить все суммы, которые полагаются по полису, согласно обстоятельствам стразового случая и особенностям автомобиля.

Потому что момент принятия к рассмотрению досудебная претензия будет осуществлять ту же функцию, что и ранее поданное заявление.

Но срок выплаты в случае с досудебным разбирательством будет рассчитываться с момента подачи первого заявления.

Если говорить о самих выплатах, нарушенных сроках, то срок давности имеет смысл, если дело решалось в суде тогда, когда был досудебный процесс.

Как правильно составить претензию

Помимо правильного составления заявления, необходимо собрать список документов, которые нужны для подачи претензии. Это:

  • Оригинал действующего договора о страховании, подтверждает, что вы действительно являетесь клиентом компании.
  • Паспорт для удостоверения личности.
  • Документы на автомобиль (свидетельство о регистрации либо ПТС).
  • Заполненные сотрудниками ДПС документы об аварии с указанием деталей ДТП.
  • Результаты независимой экспертизы (при наличии).

Претензионное письмо можно составлять сразу после выявления факта нарушений со стороны страховщика – при получении официального отказа в выплатах или решения с заниженной суммой компенсации, при нарушении срока перечисления средств и т.д.

В содержании претензии обязательно указываются следующие пункты:

  1. сведения о страховой компании, в которую обращается заявитель;
  2. личные данные заявителя;
  3. сведения о возникновении права на получение выплат по полису ОСАГО – дата и место аварии, описание характера повреждений и иных обстоятельств, указание на виновность конкретного лица;
  4. информация о действующем полисе ОСАГО, по которому будет выплачиваться компенсация;
  5. суть нарушений со стороны страховщика, по которым предъявляется претензия (например, занижение суммы выплат или нарушение сроков перечисления компенсации);
  6. аргументы и доводы заявителя, подтверждающие законность его требований – например, ссылка на заключение независимого эксперта, подтверждающее объективный характер повреждений и суммы ущерба;
  7. требование о выплате полной суммы по договору ОСАГО, с учетом объективного размера ущерба;
  8. дата и личная подпись автовладельца, либо его представителя по доверенности.

Скачать досудебную претензию в страховую компанию по ОСАГО (образец 2018)

Содержание претензии будет отличаться, в зависимости от характера нарушений со стороны страховщика. Например, претензия в страховую компанию по ОСАГО о занижении выплаты должна содержать расчет надлежащей суммы компенсации.

Для этого заявитель должен представить заключение независимого оценщика и сослаться на этот документ в тексте претензии. Если претензия подается ввиду нарушения сроков выплаты, гражданин должен указать и подтвердить даты обращения с извещением о ДТП.

Подать претензию можно непосредственно в офис страховой компании, либо направить документы по почте. При направлении претензии почтовым отправлением, вместо оригиналов подтверждающих документов прикладываются копии. Последствия направления претензии заключаются в следующем:

  • не позднее 20 дней с момента получения претензии страховщик обязан удовлетворить требования гражданина, либо направить ему аргументированный отказ;
  • при получении письменного отказа от страховщика, либо при нарушении сроков рассмотрения претензии, гражданин приобретает право на обращение в суд;
  • необоснованный отказ в удовлетворении претензии или нарушение регламентированных сроков на ответ, влечет не только принудительное взыскание выплат по полису, но и штрафные санкции.

Если аргументированная и обоснованная претензия будет оставлена без удовлетворения, со страховой компании будет взыскан штраф за нарушение прав потребителя. На всю сумму выплат будут начислены штрафные санкции, а гражданин сможет взыскать и компенсацию морального вреда.

Перед тем, как составлять претензию и отправлять ее в страховую компанию, автомобилисты должны быть осведомлены со случаями, в которых они имеют право это делать.

Предлагаем ознакомиться с перечнем таких случаев:

  1. Виновник обязан выплатить определенную сумму для возмещения ущерба, но она превышает лимит СК.
  2. Если в следствии ДТП появилось несколько пострадавших, и сумма для покрытия ущерба превышает предусмотренный страховщиком виновника лимит.
  3. Если автомобилист, из-за которого произошла аварийная ситуация, не имеет страхового полиса.
  4. Если СК виновника доказывает, что причиной происшествия на дороге стали поломки транспортного средства потерпевшего.

Такие случаи считаются наиболее типичными. На самом деле, этот перечень можно существенно расширить.

Когда автомобилист полностью уверен в своей правоте, то претензию след писать и отправлять сразу же после истечения срока для выплаты по страховому случаю.

Вы можете самостоятельно написать такое обращения, следуя нашим рекомендациям и отправить на адрес фирмы страховщика, либо прибегнуть к услугам автоюриста, но для этого понадобится дополнительная оплата.

Дополнительная документация, которая может сопровождать претензию, предназначена для того, чтобы помочь разъяснить обстоятельства ситуации, помочь выяснению досудебного спора.

Прилагаемыми документами в таких случаях могут быть:

  • телеграммы-вызовы, который подтверждают приглашение уполномоченного сотрудника СК к независимой экспертизе;
  • квитанции и чеки о полученных дополнительных услугах сервиса эвакуатора, СТО, штрафстоянки или автоюриста;
  • заключения и акты от инспекторов ГИБДД по факту происшествия;
  • результаты независимой экспертизы.

Наличие этих дополнительных документов, которые и так будут иметься у вас на руках, позволит предоставить самую исчерпывающую информацию для принятия самого объективного решения во время досудебного разбирательства, чтобы решить конфликт.

Также важно предоставлять все возможные дополнительные документы, которые могу подтвердить вашу правоту в данном случае.

Видео: Юридическая программа Законно. Как оформить ДТП и получить страховую выплату ОСАГО

Это организация, которая ведет Единую базу, куда вносятся КБМ водителей и другая личная информация о них. Сюда можно подать жалобу на некорректное поведение сотрудников, невыплату положенной компенсации и другие виды нарушений своих обязательств.

Подать жалобу в этот орган можно лично либо по интернету на официальном сайте.

Составить жалобу в РСА можно двумя способами:

  • Изложить в свободной форме суть проблемы и отправить заявление заказным письмом либо доставить лично.
  • Зайти на официальный сайт РСА, заполнить электронное заявление.

Обязательно нужно прописать суть обращения, например, «Возвращение компенсации».

Уверенному в своей правоте потерпевшему ничто не мешает продолжать добиваться своей цели но уже в судебном порядке.

Кроме того, не стоит списывать со счетов и органы страхового надзора. ЦБ РФ, Осуществляющий, помимо всего прочего, выдачу, отзыв и приостановление лицензий на осуществление страховой деятельности, оказывает порой огромное влияние на страховщиков.

Примеры

Поиски примеров из жизни других автомобилистов, которые ранее оказались в ситуациях, требующих разбирательства со страховыми компаниями из-за невыплат по ОСАГО, не будут затруднительными.

Форумы автовладельцев переполнены отзывами на эту тематику. Рассмотрим самые типичные случаи из практики.

Независимый эксперт оценил стоимость ущерба в размере 600 тысяч рублей, но законодательство предусматривает максимальную выплату в размере до 400 тысяч рублей.

Следующий пример – страховщик аргументирует истекающий срок ОСАГО у своего клиента. Если на момент происшествия полис был актуальным, то СК обязуется выплатить страховку без каких-либо отказов.

Зачастую страховщики игнорируют претензии, потому следующим этапом в отстаивании прав и интересов автомобилиста будет лишь судебное разбирательство.

Подобные ситуации в юридической практике случаются достаточно часто.

Законодательство выступает на сторону защиты клиентов таких СК, поэтому предусмотрено написание досудебной претензии по невыплате ОСАГО, что позволяет разрешить дело не в суде с использованием всех предусмотренных мер.

Взыскание страхового возмещения по ОСАГО

Российский Закон об ОСАГО, вступивший в действие в 2005 году и существенно доработанный в 2014 году, обязывает всех автомобилистов оформлять полис обязательного автострахования. Он защищает имущественные интересы собственников ТС и увеличивает шансы потерпевших лиц на возмещение финансового ущерба и полученного вреда.

При наступлении страхового случая, в соответствии с обновленными правилами, необходимо начать процедуру взыскания средств с досудебного урегулирования. Водитель обязан связаться со страховщиком в установленный срок, направить ему жалобы, документы, ждать пять дней, пока его обращение рассмотрят. Страховые компании (СК) не удовлетворяют требования, если случай подпадает под пункты 8 и 9 Правил ОСАГО. Так, выплаты не производятся, если:

  • использован транспорт, отличный от указанного в страховом полисе;
  • ущерб был получен при соревнованиях, испытаниях, во время учебной езды на специальных площадках;
  • был обнаружен явный умысел потерпевшего в наступлении случая;
  • вред был нанесен при обстоятельствах непреодолимой силы — из-за природной или техногенной катастрофы, пожара, забастовок и так далее.

В случаях, которые не входят в перечень нестраховых, владельцу полиса положена компенсация. Право на нее не гарантирует удовлетворения всех требований: страховые компании, как коммерческие организации, заинтересованы в экономии своих средств. Для автомобилиста, попавшего в ДТП, это означает необходимость проводить независимую автоэкспертизу и обращаться в суд с исковым заявлением.

С чего начать?

Первое действие при ДТП — вызов сотрудника компетентных органов. Страховые компании рассматривают случаи, только если их зафиксировало ГИБДД, а не прочие подразделения полиции. Сотрудник на месте обязан составить чертеж и протокол происшествия, оформить справку об участии в ДТП, постановление об административном правонарушении или отказе в его возбуждении (при необходимости).

Если все участники происшествия пришли к добровольному соглашению о вине и ущербе, можно не вызывать сотрудников властных органов, ограничившись общим извещением. В этом случае сумма страховых выплат ограничена 25 тысячами рублей. На месте ДТП необходимо собрать данные об автомобилях, участвовавших в нем, полученных повреждениях, сделать фотографии с привязкой к месту, чтобы точнее составить схему и доказать свою позицию. После того, как работа на месте закончена (свидетели опрошены, документы оформлены, сотрудники страховой компании выполнили свои обязанности), потерпевшему необходимо в пятнадцатидневный срок предъявить претензии на взыскание убытков. Уведомление желательно отправить ценным письмом, с описью и уведомлением о вручении.

Порядок возмещения потерь определяется Законом №40-ФЗ и правительственным Постановлением №265 от 7.05.03 о правилах ОСАГО. В соответствии с ними лицо, намеревающееся предъявить право на выплаты, обязано при первой же возможности сообщить о наступлении страхового случая в СК, обслуживающую виновника аварии. Участники происшествия должны сообщить друг другу все необходимые данные. СК самостоятельно решает, направить ли своих представителей на место.
Закон обязывает потерпевшего сообщать о ДТП в компанию, с которой у него заключен страховой договор. После внесения поправок в нормативные акты стало возможно прямое взыскание убытков. Потерпевший обращается в свою СК напрямую, если в ДТП был нанесен вред только автомобилю, а не жизни и здоровью участников, у обоих водителей есть обязательный полис, а сумма ущерба не превышает 50 тысяч рублей.

Как рассчитывается ущерб

Лицензированная страховая компания обязана определить размер понесенных потерпевшим потерь и компенсировать их в сумме, предел которой установлен в законе №40-ФЗ. Чтобы аварийный комиссар мог осмотреть поврежденный транспорт и вынести объективное решение, автомобиль нужно сохранять в виде, в котором он находился сразу после ДТП. Собственник ТС вправе самостоятельно выбрать лицо, которое будет осматривать машину для определения ущерба. Это может быть аварийный комиссар или сторонний эксперт.

Пределы возмещения установлены по двум категориям. При повреждении имущества одного человека он составляет 120 тысяч рублей, при нанесении вреда людям или нескольким ТС — 160 тысяч. Если урон нанесен здоровью, возмещается заработок на день аварии, расходы на медицинскую помощь, лечение, лекарства, уход и прочие связанные с ситуацией затраты. Потерпевший обязан доказать, что нуждается в помощи, средства по которой возмещаются, и он не мог получить ее бесплатно.

Выплаты за поврежденное имущество производятся по действительной стоимости ТС, если оно полностью погибло. В иных случаях компенсируют сумму, необходимую для приведения автомобиля в состояние, в котором он находился на момент ДТП. Также в возмещение включаются затраты, связанные с ДТП — эвакуация и хранение машины, доставка пострадавших в больницу и так далее.

Что лучше — денежная или натуральная компенсация (ремонт)?

После поправок к Закону об ОСАГО от 2014 года страховые компании получили право выбирать, в каком виде выплачивать компенсацию — деньгами или путем ремонта пострадавшего в ДТП автомобиля за свой счет. В калькуляции, которую проводят при оценке ТС, указываются необходимые для его восстановления детали, учитывается износ. Поэтому в ряде случаев выплачиваемых СК средств недостаточно для покрытия расходов на ремонт, и натуральная компенсация предпочтительнее.

С другой стороны, СТО выбирает страховая компания. Она берет на себя хлопоты по поиску сервисов, заключению с ним договора, но ограничивает участие владельца в ремонте. При денежной компенсации собственник может самостоятельно подобрать СТО и проследить за ходом работы. Поэтому специалисты и автолюбители делают вывод:

  • ремонт удобнее, если повреждения незначительны или владелец автомобиля не имеет опыта «общения» с автомеханиками, не может или не хочет тратить время на него;
  • денежную компенсацию стоит выбрать, если владелец опытный, пользуется услугами проверенных СТО, но нужно помнить — ее размер зачастую оказывается ниже, чем ожидалось.

Если владельца не устраивают результаты оценки, ремонта ТС, размер возмещения, он вправе провести за свой счет независимую автоэкспертизу и, если она не будут учтена страховой компанией, обратиться с иском в суд.

Подача иска

Исковое заявление о возмещении убытков подается в районный гражданский суд по месту нахождения истца, ответчика или осуществления выплаты. Если в ДТП участвовал ИП, иск рассматривает арбитраж. Заявление при спорах со страховой компанией подается по месту нахождения ее офиса/филиала. Дела по ОСАГО до 50 тысяч рублей рассматривает мировой судья. Срок исковой давности по всем таким спорам — 2 года с момента истечения срока перечисления компенсации.

К исковому заявлению в двух экземплярах нужно приложить договор страхования, письменные доказательства по ДТП, документы, направленные страховой компании, ее письменный ответ, акт осмотра и отчет об оценке ТС. Сумма требований по иску рассчитывается с учетом неустойки за нарушение сроков расчета. После подачи заявления в суде рассматривается спор — общий срок рассмотрения составляет 2 месяца. Если требования истца удовлетворены, выносится постановление, по которому в его пользу взыскивается:

  • полная стоимость урона, в том числе УТС;
  • неустойка;
  • расходы на уплату госпошлины, поддержку юристов, судебные издержки.